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理财收益走低 银保产品走红
来源: 作者: 日期:2019-06-21  报料热线:86598222

  提醒:评估自身需求,根据财务状况选择合适的产品

  今年以来,银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率持续走低,这也让普通投资者感叹无处投资。不过,这个时候有一种产品成了各大银行的“主打爆款”,虽说收益率超过了银行理财产品,但很多市民却不敢轻易出手,那就是银行代销的保险理财产品(简称银保产品)。那么,银保产品的收益情况到底如何?又需要注意哪些风险呢?

  理财收益走低建议配置中长期产品

  近日,根据普益标准发布的数据显示,4月份全国整体银行理财收益平均水平已经“破4”,降至3.95%。随着银行理财、三年期国债等产品收益的逐步下滑,不少银行代销的保险产品(年化率4%以上)开始受到投资者的青睐。

  在光大银行,银行工作人员也推荐了一款恒大福临门的银保产品,1万元起售,5年预期年化收益率高达5%。单从收益来讲,该银保产品确实已经秒杀市面上很多理财产品。“银行理财平均收益一直下跌,资产配置的重要性不言而喻。”该工作人员表示,建议客户配置中长期产品,锁定收益,抵御利率下行。

  记者了解到,线下银行银保渠道销售的产品涉及1至3家保险公司,多为安邦人寿、华夏人寿、天安人寿等中小险企的产品;而在银行线上渠道方面,多为华夏人寿、泰康人寿、恒大人寿等险企的产品,目前部分银行手机银行主要销售的是不少于3年、5年期的寿险、万能险产品。但无论是线上还是线下销售,银保产品承诺的预期年化收益都在4%至6%之间,于投资者而言,财富增值的同时还能享受保险服务,是相当吸引客户的。

  银保产品为何收益更高?

  一位资深保险行业人士介绍,很多险企尤其是中小险企,非常依赖客户资源丰富的银行渠道,个别保险公司甚至只有银保渠道没有个险渠道。目前市面上的银保产品主要分两大类,一类是万能险,另一类是分红型寿险。其中,分红型寿险由于保额、缴费年限都是规定好的,流动性较差;分红则是按保险公司经营情况来定,实际透明度也较低。

  除了了解银保产品的性质之外,投资者更要清楚银保产品的高收益从何而来,对其投资的方向和标的要有大致的了解。2004年之前,保险资金只允许投向银行存款和债券,到了2004年可以投资基金;2005年,保险资金获批以独立席位直接进入股市;此后,国内保险的投资渠道逐渐拓宽。而这些,都使得保险公司的盈利能力得以提升,产品的收益率自然也水涨船高。

  此外,相比银行理财,银保产品投资渠道更为多元化,时间也更长,因此可参与周期较长的优质项目,或凭借母公司的保险资源持有优质资产,都能获得较高收益。

  至于银保产品安全性的问题,业内人士表示,根据《保险法》有关规定,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散;此外,保险公司还有一套类似于银行的“托管”法则,一旦保险公司出现严重信用危机会被更大的保险公司托管,以保障投资人的权益。

  相关提醒

  购买前先详细了解产品

  商业银行作为保险产品销售的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示,早在2008年,银保渠道保费收入首次超过个险渠道,随之而来的因高佣金带来的销售误导、存单变保单等一系列乱象也频频发生。

  那么在购买银保产品时,需要注意哪些事项呢?业内人士总结,投资者在购买银行代销产品时,一要提高警惕,向销售人员详细了解产品;二要合理评估自身需求,根据家庭财务状况选择合适的产品;三要认真阅读合同,仔细研读保险合同条款,尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。

  □ 刘莎 (浏阳日报)

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